Валентин, в нескольких словах расскажите, что собой представляет Канадская инициатива по исследованию проблем планирования для пожилых людей.

Как в США, так и в Канаде ведущие эксперты из различных профессиональных групп, включая финансовых, медицинских, социальных работников, юристов, пришли к осознанию того, что проблемы общества связанные с драматическими изменениями демографической картины, выходят из-под контроля государства, что мер предпринимаемых на уровне федеральных, провинциальных правительств и на уровне штатов, явно недостаточно. Необходимы срочные усилия всего профессионального сообщества, чтобы предотвратить крайне негативное развитие ситуации. Так и была создана международная и, если можно выразиться, межведомственная программа для изучения проблем людей пожилого возраста и подготовки специалистов для работы с этой возрастной группой.

А что же такого особенного происходит с демографической ситуацией?

Образно говоря, демографическая мина замедленного действия и не только в Северной Америке, но и в Европе, странах бывшего Советского Союза была заложена давно в 50-60 годы и называется она «Поколение Бэби Бумерс». Беспрецедентно высокая рождаемость в течение послевоенного периода и резкий последующий спад привели к огромной возрастной диспропорции в обществе, которую, например, в Канаде, не в состоянии решить даже иммиграция из перенаселенных стран третьего мира. Если тенденция сохранится, то еще в течение жизни нашего поколения может случиться так, что работающих в стране будет меньше, чем пенсионеров. А это может привести к самым трагическим последствиям, разрушению существующих систем: финансовой, здравоохранения и т.п. Впрочем, эти процессы уже начались. Что там долго говорить, откройте газеты и почитайте, что пишут о здравоохранении и пенсионной системе в Канаде, социальных программах для пожилых людей…

Посудите сами, если в 1900 году средняя продолжительность жизни в Канаде составляла 56 лет, то в результате драматических изменений в экономике, медицине, пищевой промышленности всего за 100 лет она выросла до 80 лет. Сейчас в Канаде с населением в 31 миллион человек, пожилые люди, к которым по статистике относят людей в возрасте 55 лет и старше, составляют почти 4 миллиона. Еще 3 миллиона человек уже перевалили 50 летний рубеж. Самая быстро растущая демографическая группа в Канаде это люди в возрасте 85 лет и старше.

Один только пример. Современная пенсионная система Канады, принятая в 1966 году оказалась совершенно непригодной к сегодняшней ситуации. Она базируется на принципе «Работающие сегодня оплачивают пенсию работавших вчера». Но если 30 лет назад на одного пенсионера приходилось 20 работающих, то сегодня это соотношение 4 к одному. А через 20 лет будет 2 к одному. Пенсии уже сегодня явно недостаточные, а все идет к дальнейшему пересмотру в сторону сокращения пенсионных выплат и бенефитов.

Я специализируюсь на финансовом планировании и использовании возможностей, предоставляемых компаниями по страхованию жизни, для того чтобы помочь людям смягчить негативные последствия, вызванные демографическим перекосом и бессилием государственных институтов. Одной из главных задач для себя считаю помочь людям подготовить себе достойную пенсию, правильно спланировать время выхода на пенсию, обеспечить необходимый медицинский уход, правильно выбрать место жительства и т.п.

Почему вы акцентируете внимание именно на компаниях по страхованию жизни?

Ответ простой: пока не существует финансовых институтов, подобных компаниям по страхованию жизни, и которые могут предложить пакет финансовых продуктов с такой степенью гарантии и защищенности. Тому подтверждением служат более чем 125-летняя безупречная история этого бизнеса, а также жесткая система законов, регулирующих деятельность компаний по страхованию жизни на федеральном и провинциальном уровнях. Можно только мечтать о том, чтобы подобный порядок был наведен и среди компаний общего страхования, инвестиционных фондов и других.

А что же могут сделать простые люди, если, как вы говорите, даже государство оказывается бессильным?

Таких людей, как вы, у государства 31 миллион! Человек зачастую может о себе гораздо лучше позаботиться, чем государство, чем сам он себе представляет. Все зависит от того, как рано вы задумались о своем будущем. Трудно что-либо сделать, когда старость уже наступила, хотя попытаться-то можно. Но если вам еще 30 и 40, то самое время всерьез, не откладывая на завтра, подумать о себе и своем будущем. Я не устаю поражаться беспечности сорокалетних! Не только иммигранты, но и многие коренные канадцы гонят саму мысль о старости, как о чем- то нереальном. Хотя по масштабам финансово-накопительных институтов 20 лет это минимальный срок для серьезных инвестиционных накоплений.

С каким рвением мы следуем правилам, установленным всемогущими финансовыми корпорациями, выплачиваем ипотечные кредиты плюс от 4 до 7 процентов по ним, исправно платим долги по кредитным картам плюс драконовские 18-20 процентов! Платим за то, платим за сё, а по сути, инвестируем чужие корпорации… Кто может похвастаться, что он в первую очередь инвестирует в свое будущее, платит в свой карман, да еще зарабатывает те же самые проценты для себя? Думаете, это так сложно сделать? В том то и дело, что каждый из нас, даже с мизерным заработком не только может это делать, но и должен.

Последний опрос, проведенный совместно такими уважаемыми финансовыми институтами как Scotiabank и Ipsos - Reid , чтобы определить отношение к долгосрочным инвестиционным накопительным программам, показал, 83% опрошенных уверены, что только от них зависит объем будущих пенсионных накоплений, а 61% считают, что начали копить слишком поздно. Вот мнение эксперта Брюса Армстронга ( Bruce Armstrong ), управляющего директора инсвестиционно-накопительного фонда в Scotiabank : «Даже люди, живущие от получки до получки, могут, скорее всего, найти 5 долларов в день, чтобы отложить их в сторону. Все что надо для этого – повнимательнее следить за своими тратами. Этого будет достаточно для начала. Начать копить позже все же лучше, чем совсем не начинать».

Да, но, например, нашим соотечественникам-иммигрантам столько надо сделать затрат за короткий срок: купить дом, машину, мебель, оплатить университетское образование детей, да и на теплые моря съездить надо. Трудно найти лишние деньги для долгосрочных инвестиций!

Начнем с того, что лишних денег никогда не бывает. В ваш же список приоритетов я внес бы одно существенное дополнение. Личные сбережения, открытие персонального инвестиционного счета, в Канаде должны стоять на одном из первых мест, наряду с покупкой дома, а может быть, даже, и впереди. Если знать, какая финансовая опасность подстерегает в будущем, то можно и дом поскромнее купить, телевизор поменьше и машину – необязательно «Мерседес» или «Ягуар»!

Вместо того, чтобы радоваться предстоящим 20 среднестатистическим годам жизни новоиспеченные 60-65 летние пенсионеры вскоре с ужасом начинают осознавать, что им попросту не на что жить все эти годы, что денежных-то сбережений хватит на 5, в лучшем случае на 10 лет! В этом заключается весь драматизм и парадоксальность ситуации.

От хорошей ли жизни канадские телеканалы до тошноты кормят нас пресловутой рекламой Гордона Пэйпа, рассказывающего о прелестях так называемого Reverse Mortgage , или «обратного моргиджа»? Если кто не знает, поясню: это когда старикам уже не на что жить, и они за бесценок закладывают свой дом в банке, чтоб получить меньше половины от стоимости дома. Всю жизнь тащить на себе хомут ипотечного кредита, который здесь называют моргиджем, мечтать о своем собственном семейном гнездышке, о прекрасном наследстве детям! И что в итоге? Банковская кабала и почти ноль долларов в остатке! Национальная трагедия в стиле телевизионной рекламы!

Посмотрите, какая удручающая статистика! Сколько людей кончают жизнь самоубийством именно от состояния финансовой безысходности, в то время как здоровье у них - жить да жить! Почему журнал MacLean ’ s проводит опросы типа «Надо ли законодательно разрешить помощь людям в совершении самоубийства?» и это касается не только палеативных центров, а стариков вообще. Почему в средствах массовой информации в стиле советской пропаганды публикуется все больше и больше писем «от народа», в котором предлагается законодательно поднять возраст выхода на пенсию до 70 лет?

Когда и с чего начать?

Большая ошибка, если вы до сих пор думали, что о вашем будущем побеспокоится государство или корпорация, в которой вы работаете, которая открыла для вас пенсионный счет, да к тому же позволяет делать сбережения и доплачивает вам какие-то суммы. Это может быть хорошим подспорьем в старости, но надеяться на это, ничего другого не предпринимая, это глупо. Пример с одной из крупнейших в Канаде металлургической корпорацией «Стелко» показателен, не говоря о десятках других менее известных широкой публике, компаниях. Люди работали десятилетиями на вредном производстве, рассчитывая получить хорошую корпоративную пенсию в 30-35 тысяч долларов в год. Но в один прекрасный момент компания объявила себя банкротом, и обещаниям, контрактам, гарантиям корпорации оказалась грош цена. У тысяч бывших работников нет никакой судебной перспективы получить даже часть обещанного.

Чтобы избежать столь драматических последствий для себя и своей семьи, не надо быть семи пядей во лбу, надо просто вспомнить народные традиции, неписаный закон жизни: «Одну десятую от дохода не трать сегодня - отложи про запас». Те, кто это делает, если и не становятся миллионерами, но и на старости лет не ходят просить бесплатные продуктовый пайки в «фуд-банки». Специалист по пенсионному планированию поможет вам сделать личные накопления с минимальным риском и лучшими результатами, а страховые компании предоставят защиту от налогов, кредиторов и много чего еще.

Начните думать о себе сегодня, прямо сейчас! И помните, деньги, которые вы откладываете для себя – это всегда были, есть и останутся вашими деньгами. Если вы разумно распорядитесь, деньги принесут вам значительную прибыль. И многие даже не представляют, что терпение и compounding interest приводят к многократному росту сбережений, но лишь когда в запасе есть 15-20 лет. Те из вас, кто выплачивает кредит за дом, знают, что в итоге через 20 лет сумма выплат превысит стоимость дома в два и более раз. Примерно по такому же принципу происходят накопления, но только в вашу пользу. К тому же вы можете получить налоговые льготы на доход по инвестициям…

Планировать свою жизнь на 10-15-20 лет вперед задача трудноисполнимая только на первый взгляд. Никто не ставит цели расписать все по дням и месяцам. Просто надо определить для себя основные приоритеты, выбрать рамочные, гибкие финансовые планы, которые без труда могут быть видоизменены, если жизнь того потребует.

Смотрите, многие канадцы после выхода на пенсию уезжают на постоянное место жительство в США. И не куда-нибудь, а именно во Флориду и Техас. Есть тому веские причины, связанные с общим налогообложением, налогами на недвижимость, не говоря уже о теплом климате, так приятном немолодым людям. Всем ли это подойдет? Не обязательно, так как у каждого человека своя конкретная история, финансовая ситуация. Что будет с государственной пенсией, накоплениями в RRSP , ценными бумагами, недвижимостью и долей в бизнесе здесь в Канаде? На эти вопросы ответит только лишь специалист. Да и без переезда в Америку, проблем хватает. Кто интересуется тем, какие финансовые капканы подстерегают каждого из нас, как их обойти, добро пожаловать в любое время! Тогда, например, дилемма, открывать или не отрывать RRSP , покажется не столь существенной.

Мой прямой телефон: (416) 636 – 8417. В Интернете мою компанию «Универсальные Финансы» вы можете найти по адресу: www.UniversalFinance.ca . Здесь вы сможете найти более подробную информацию. С недавнего времени на сайте работает Интернет-телевидение: это хороший шанс лучше узнать о тех возможностях, которые открываются перед вами. Ну и, конечно же, личное общение со специалистом – его ничто не заменит. В большинстве случаев консультации я предоставляю бесплатно.