И в самом деле «Universal Life Insurance» имеет такое большое количество вариантов, включая уникальную возможность учитывать постоянно меняющиеся обстоятельства в жизни и пожелания клиента, легко изменять, дополнять имеющиеся накопительные и страховые опции. В самом деле, трудно представить, как некоторые люди умудряются жить без "универсальной" страховки.

Главная её особенность: сочетание в одном страховом полисе накопительного счета и постоянного контракта страхования жизни в различных вариациях. К тому же можно страховую сумму, указанную в постоянном контракте, дополнить за небольшую дополнительную плату временным увеличением на десятки и сотни тысяч долларов. Это важно, например, если банк ставит в качестве условия иметь страховку в качестве гарантии при оформлении ссуды на сумму большую чем предоставляет основной универсальный страховой контракт.

Можно в уже существующий контракт на временной или постоянной основе включить страховку на случай тяжелого заболевания, смерти и ущерба здоровью в результате несчастного случая. Такая комбинация всевозможных страховых инструментов экономит людям значительные суммы денег на административное обслуживание контрактов, и, самое главное, дает возможность пользоваться накопленными на страховом счету деньгами при вашей жизни, то есть без наступления страховых случаев: смерти, болезни и т.д.

Инвестиционная составляющая вашего контракта играет роль накопительного счета, который, в отличие от банковских сберегательных счетов, позволяет иметь прирост на ваши денежные взносы в среднем 6-9 процентов, а в некоторые исключительные годы, как, например, это было в 2003 году до 52% годовых. Это происходит, если вы пожелали разместить ваши средства в ценные бумаги, которыми владеет компания. Те же, кто желает знать точный размер дохода может распорядиться о переводе внутри компании своих денежных средств в так называемые финксированные фонды, это как правило совершенно гарантированные государственные облигации и казначейские обязательства. Но в этом случае доход в реднем составит от 2% до 4% в год.

Накопительная часть – основной секрет «Универсальных Контрактов». Накопительные счета – настоящий Клондайк для жителей Канады. Ведь деньги под эгидой страховых полисов защищены всей силой Канадского федерального им провинциальных законов. Деньги, полученные страховыми компаниями в виде взносов ( premiums ) не могут быть израсходованы просто по усмотрению частной компании. Значительная часть активов страховых компаний используется для участия в гарантированных доходных государственных займах. Специально на то уполномоченные подразделения Министерства финансов осуществляют мониторинг финансовой деятельности компаний. Деятельность страховых компаний жестко регулируется канадскими законами и многочисленными уложениями, а также федеральным правительством так же, как и правительствами провинций.

Любая сумма денег, уплаченная (депонированная) сверх стоимости страхового контракта, как такового, является инвестицией. Инвестиционный счет внутри страхового контракта освобожден от ежегодного налогообложения и приносит доход, размер которого зависит от типа выбранных клиентом инвестиций. Тем не менее, если мы говорим об инвестициях в компаниях страхования жизни, то подразумеваем долгосрочный характер этих инвестиций. Оптимальный срок, в течение которого достигается ощутимый результат, для таких инвестиций составляет не менее 15-20 лет.

По желанию владельца инвестиционного счета, денежные средства размещаются в ценных бумагах приносящих как гарантированный доход, так и негарантированный. В первом случае доходность инвестиций, как правило, меньше, чем во втором.

Налогообложение Инвестиций: в Канадском Федеральном Законе «О подоходном налоге» предусмотрена специальная категория инвестиций, которая называется Exempt Policy (Subsection 12.2(11), Reg.306). Данный закон предусматривает освобождение от ежегодного налогообложения любой доход в так называемой Exempt Policy (Paragraph 12.2(1)(a)). Освобождены от уплаты налогов также выплаты в случае смерти или потери трудоспособности disability (subsection 148(9)).

Что это означает? Сумма, депонированная на Инвестиционный Счет, зарабатывает доход ( interest ) и существенно возрастает со временем. Этот рост не облагается налогом. Это означает, что в случае смерти, страховые выплаты включают в себя обе суммы: сумму страховки, предусмотренной контрактом при его заключении, плюс сумму, накопленную на Инвестиционном Счете. Указанные в страховом контракте лица-получатели страховых выплат ( beneficiaries ) , освобождены от уплаты налогов. Особо следует отметить, что это факт является кардинальным и отличием инвестиций в рамках Universal Life от других разновидностей инвестиций, которые полностью подвержены налогообложению.

Другим существенным отличием данного типа страхования жизни является что, как и инвестиции, так и полученный доход в контрактах данного типа активно используются застрахованным лицом в любое время при его жизни, и зачастую превосходят своей эффективностью другие виды активных и пассивных инвестиций. Особенно эффктивный рост денежных средств происходит когда клиент оставляет полученный ежегодный доход на счету, а тот, в свою очередь, приносит новый доход. Без преувеличения кумулятивный эффект того, что экономисты называют «сложным процентом», или по-английски Compounding Interest , является одним из главных движетелей экономики капиталистического мира, основой инвестиционной практики, на которой построена работа фондовых бирж всего мира.

Это похоже на эффект снежного кома: помните, как будучи детьми, мы лепили снеговика: на маленький снежок, катящийся по снегу налипало все больше и больше снега. Сначала медленно, а потом все быстрее и быстрее из комка диаметром несколько сантиметров вырастал снежный шар в метр-полтора.

Подобное происходит с относительно небольшими суммами денег, когда мы имеем терпение и не пользуемся полученным доходом достаточно долгое время, позволяя ему прирастать к ранее внесенным инвестициям, и в свою очередь самому зарабатывать новый доход. Доход на доход, доход на доход… Вот, например, если вы ивестируете $10,000, которые приносят вам доход 10% в год, то через год вы получите доход $1,000. В последующий год, только полученный доход в 1000 долларов принесет новые 100 долларов и так далее. Вот эти 100 долларов, заработанные на реинвестиции полученного дохода в 1000 долларов и называются “сложным интересом” или Compounding Interest.

Совершенно несложно подсчитать приблизительно, сколько лет потребуется вам, чтобы удвоить ваши сбережения, используя механизм сложного интереса. Для этого существует так называемое «Правило цифры 72». Просто сделайте два действия:

1. Определите какая процентная ставка (процент дохода, получаемого в год на ваши деньги) соответствует вашим инвестициям.
2. Разделите 72 на цифру, соответствующей процентной ставке. Полученный результат даст вам количество лет, необходимых для удвоения суммы ваших инвестиций.

Например, вы считаете, что ваши инвестиции в предстоящие годы принесут ежегодно в среднем 8% дохода. Если вы разделите 72 на 8, то узнаете, что для того чтобы ваши инвестиции удвоились в сумме, потребуется 9 лет.

Сумма свободных от налогообложения инвестиционных доходов может быть существенно увеличена, если грамотно составить инвестиционно - страховой контракт, с учетом возраста, пола, состояния здоровья клиента.

В этом и заключатся моя работа, сделать инвестиционно - страховой контракт максимально эффективным для клиента, при снижении его стоимости до минимума.

Причем, инвестиции и инвестиционный доход в контрактах данного типа активно используются застрахованным лицом при жизни в любое время.

II) Существует большой выбор вариантов инвестиций внутри инвестиционно - страховых контрактов. Все страховые компании предлагают инвестиционные опции:

- с ежедневно индексированным доходом ( daily interest );

- инвестиции с гарантированным доходом на срок от 1 до 25 лет ( GIC's );

- большой ассортимент индексированных и управляемых ( index-based and managed ) инвестиционных опций. Эти опции дают владельцу контракта Universal Life выбрать для своих вложений инвестиционные освобожденные от налогообложения опции различных уровней риска в соответствии со своими личными предпочтениями. Например, если клиент выбирает инвестиционный счет, связанный с Канадскими ценными бумагами (Canadian Equity), страховая компания будет выплачивать доход, который отражает доходность по ценным бумагам, индексированных в листинге компании Standard & Poor's и Фондовой биржи Торонто ( S&P500/TSX60 Index ). Обратите внимание на тот факт, что владелец инвестиционно - страхового контракта Universal Finance не инвестирует свои средства напрямую в биржевые индексы, но в Общий Фонд страхователя. В последнее время многие контракты Universal Life, привязаны с наиболее известными и стабильными инвестиционными фондами ( Mutual Funds ).

III) Премиальные ( Bonuses ):

Третьей статьей дохода инвестиционного счета внутри всех разновидностей контрактов Universal Life являются премиальные выплаты. Они имеют некоторые различия в разных компаниях, и зависят от:

a) Суммы накоплений

b) Стоимости стрховки

c) Полученного дохода на инвестиции

d) Специфики инвестиционного счета

Самые простые предусматривают, что после истечения определенного срока (не менее чем через год после заключения контракта) определенная сумма премии, например, 1.5% будет выплачена на счет клиента дополнительно к тем средствам, которые были заработаны в результате инвестиционной деятельности. Некоторые контракты имеют больший размер премиальных выплат, например до 2-2,5%, но для их получения выдвигают некоторые условия.

Контракты Universal Life Insurance, по сути, дают уникальную возможность без особого риска накопить деньги на будущее для себя, избавив их на время от налоговых поборов, а также передать в качестве наследства указанную при страховании жизни сумму своим детям и родственникам, освободив ее от налогообложения вообще.

Другой такой возможности передать деньги в наследство без налоговых изъятий после своей смерти просто не существует. Даже дом, в котором дети родились, в случае смерти родителей, не может перейти к ним в собственность без уплаты огромной суммы в качестве подоходного налога. Потому наиболее популярным у канадцев предназначением универсального страхования жизни является как раз обеспечение детей и родственников суммой денег, которая потребуется в будущем для налоговой «очистки» наследуемой недвижимости.

Умело варьируя различными опциями универсального контракта страхования жизни, можно сделать его очень дешевым, если вы не ставите цель накопить деньги еще при жизни на покупку, например, дома, машины, или для оплаты обучения детей в университете. Если такие цели у вас есть, то вы сами определите исходя из своего бюджета, какие денежные взносы вы сможете сделать сегодня, а какие через год или два.

Вы можете, следуя по данной сслыке, ознакомиться с ключевыми особенностями универсального контракта страхования жизни на примере одной из 4 самых крупных компании страхования жизни в Канаде - Industrial Alliance. Особое внимание обратите на исключительную возможность, которую предоставляет один из вариантов страхового контракта Meridia Optimum, специально оптимизированный для эффективных и необлагаемых налогом накоплений.

Все в ваших руках!

Позвоните или напишите мне, чтобы узнать, с какой компанией более выгодно заключить договор (контракт) страхования жизни и здоровья, и сколько будет стоить «Универсальный контракт», отвечающий вашим запросам.